超越信用卡 迈入数字世界

 以信用卡起家的美国运通也在一心求变，打造出为网络和手机而生的特色服务。

美国运通创立于19世纪，当时公司负责在马背上运送金钱。公司于1959年发行了第一张被广泛接受的塑料充值卡，从那时起至今，公司从事的业务就没怎么变过。

手机和平板电脑付费业务将在全球范围内不断增长是可以预期的。高德纳公司（Gartner）预测，通过手机和平板电脑完成的付费总额将在2012年激增76％，达到860亿美元。这让美国第三大信用卡发卡机构要着手应对一个没有塑料卡的未来了。

美国运通去年2月推出了“Serve”业务，这是一个预付费、可充值的消费帐户。“Serve”兼备互联网和借记卡服务，不过其设计力求简化，去掉了为人熟知的角斗士logo。该服务的市场定位很明确：面向年轻人和信用度稍差的人群。该项服务不仅免费，新客户还有10美元的信贷以供上手。

如果该业务获得成功，那么卡片设计将无关紧要。对于这家总部在纽约的公司来说，“Serve”是第一款为网络和移动电话而生的产品，其目标是直接与PayPal竞争。举例来说，两者都已添加了一项应用来支持用户通过Facebook在网上给朋友汇款。手机运营商Verizon Wireless和Sprint已经同意把“Serve”预装进手机，将手机变成“数字钱包”。用户可以从这个“数字钱包”里把钱快速转给商家或其他任何人。

还有更多的呢。维珍移动（Virgin Mobile）的前首席执行官丹·舒尔曼，自2010年以来一直执掌美国运通的企业发展部门。该部门不但负责Serve的运营，还着力使美国运通全面进军移动电子商务。舒尔曼的“钱匣子”相当大：他有一亿美元用来向科技公司投资。

在一个无线运营商、零售商、银行和互联网公司都想从信用卡利润中分一杯羹的环境下，美国运通将何去何从？《麻省理工科技创业》（Technology Review）商务科技版块的作家杰西卡·莱伯（Jessica Leber）就此采访了舒尔曼。

《麻省理工科技创业》：您如何看待金钱性质的改变？

舒尔曼：现在世界上大约85％的交易都是现金交易。但现金的统治地位将逐渐减弱。手机将迅速成为结构性因素，用手机不仅仅可以为日用品买单，还能了解关于日用品的信息。哪些是有机产品，哪些不是有机产品？你的朋友对这种产品怎么看？这个产品有什么优惠？你支付的方式也可能彻底改变。你可以现在支付，也可以稍后再支付。可以使用虚拟货币，也可以使用店铺积分。因此，我们为支付的本质将会从根本上改变。

为什么要推出“Serve”业务？

我们公司的未来在于数字商务领域。推出“Serve”是朝这个方向迈出的重要一步。随着其它功能的加入，“Serve”将从移动支付平台转化为数字电子商务的真正推动者，它将开始发挥出其全部潜力。

我们把数据汇总起来、与商家共享，并告诉零售商如何能更有效地进行营销。这一直都是美国运通企业精神的一部分。随着一切都被数字化，营销人员可以实现更有针对性和更有效的营销。而消费者终于可以摆脱没完没了的优惠信息的烦扰，获得他们真正感兴趣的优惠了。

19世纪50年代，美国运通公司作为美国邮政服务的竞争对手起家。有人会担心信用卡将像纸质邮件一样变得无足轻重吗？

如果不改变，没有持续创新，那么任何公司都有变得无足轻重的风险。你可以举出一个又一个这样的例子，从柯达到很多音乐公司，它们都不得不从根本上改变商业模式。

我们认识到了这一点。这也是我的团队成立的原因之一。我们的网络和手机团队的总部设在纽约的硅巷。我们几乎是以创业公司的方式在运营。如果你走进我们的办公区，会发现那儿与你印象中的“金融服务公司”截然不同。我们的雇员主要来自软件公司、无线通信公司、设计公司和亚马逊等等，不一而足。

不同之处在于我们要充分利用美国运通的所有资源。我真的认为，我们的品牌在数字时代恐怕比模拟时代更有价值。当你想电子商务身份信息保存在网上是，是与社交网络中身份信息有很大不同的。你在Facebook上的社交身份可能是真实的，也可能是不真实的，完全取决于你怎么写。但你的电子商务身份信息包含了你的财务信息、品牌喜好和购物清单。需要完全准确才行。美国运通是大众信任的品牌之一。这一行也有非常不那么性感的元素：比如商业欺诈管理、风险管理和规范监管。这些东西都是我们相当在行的。

贵公司最近在中国开设了一个办事处。这里边有什么策略安排？

我们刚刚宣布与一家中国公司“连连集团”合作。这种合作背后的理念是，让我们的数字化平台和“Serve”，通过许可嵌入到连连公司的基础设施中。

中国绝大多数手机都是预付费制的。中国消费者向商家支付现金，这些现金被换算成自己手机的通话时长。我们的这项合作打算为这些商家提供数字钱包服务，消费者可以从数字钱包里划出一定比例来换算成手机通话时长。连连集团将从“Serve”的技术中获益，能够支持网上购物、数字付款，并把促销优惠信息载入客户的数字钱包。连连公司现在能够支持中国消费者进行各种各样前所未有的数字化活动。

现在的手机开始使用近场通信芯片。这使我们能够通过点击终端设备来进行支付。这种技术会火起来吗？

如果你就是用手机来取代塑料卡进行支付，我认为恐怕还需要一段时间。不过这种技术有可能先被用于其他用途，比如可以用来开房门，就不必再担心钥匙的事了。

我认为，如果你可以在零售店门口点一下手机屏幕，然后选择性地向店主透露你的电子商务身份，这才是真正的突破。你可以告诉他们，我是新客户，或者我是回头客。这是我的购物清单，我对这些产品的品牌忠诚度比较高。我的预算是多少多少。那么作为零售商，就可以对顾客群细分到每个人，对促销优惠和其他信息，根据顾客可能的意愿进行量身定制。这对客户来说就是一个点击手机屏幕的真正理由了。我们很多人现在想的就是这些东西。

社交网络是否在改变着公司的业务？

社交网络正在成为一个非常好的“发现”形式。我的朋友们喜欢什么？社交网络已经开始做的第二件事，就是围绕虚拟货币构建一个整体思路。这些虚拟货币是非常真实的。对于特定人群，相对于送真花，送虚拟的花其实是非常有意思的。

我们收购了一家名为Sometrics的公司，它的平台去年的交易量是3.3万亿虚拟货币单位。你可以购买金币或者随便什么别的虚拟物品。这项收购让我们步入网络游戏的高速成长空间，并建立了虚拟货币管理能力。到2014年，虚拟货币业务预计将翻一番。不过此次收购不只是为了游戏，还为了获得相应的潜力和人才，以将“Serve”平台扩展出新功能和应用。