站在支付领域金字塔尖的人

许多技术公司认为手机将给我们在零售商店的支付方式带来一场革命。为了实现这一目标，他们先要通过阿肯色州本顿威尔市的迈克·库克这关。

而迈克对他们的观点有点怀疑。

47岁的库克能够决定人们在沃尔玛这家世界最大的零售商的店中的支付方式。作为一个密苏里州人，库克在沃尔玛的头衔很不好记（副总裁兼助理财务长），每年由他直接监管的来自世界各地的顾客的现金、信用卡和优惠券的总价值接近5000亿美元。

这比瑞典的GDP还高，所以现在有这么多技术公司在向沃尔玛大献殷勤：与这家零售业巨头的一纸协议，创造的出财富足可比肩任何一家采用新支付形式的公司。

但库克表示，他不一定寻求数字革命。他在寻求一种方式来为沃尔玛和顾客省一些钱。“我做的许多事都是在考虑如何在规模上实现或大或小的发展，目标是可以省一大笔钱。”作为一名在沃尔玛总部工作了20年的老员工，他已经很难记起在这里的第一份工作是什么了（助理现金经理），他把支付称为“世界上最复杂的简单游戏。”

“（支付问题）对大多数人来说可能很枯燥，但却让我感到很兴奋。”库克说。

事情变得更加复杂。沃尔玛现在已身处一场酝酿中的战争的中心，这是一场决定谁将掌控智能手机支付控制权的战争。全球这类移动支付的总额预计在2015年将超过6700亿美元---而类似贝宝（Paypal）、谷歌和Verizon这样的公司都在推出手机钱包，这将让他们获得通过手续费而来的控制手段，以及关于顾客购物习惯的详细数据。

占领沃尔玛的网络有助于上述任何一家公司获得统治权。然而据《华尔街日报》（Wall Street Journal）3月报道，沃尔玛、Target和其他十几家大型零售商正聚在一起研究，推出由商户主导的手机钱包的可能性，从而与技术公司的手机钱包展开竞争。

库克向董事会确认了该方案的概要，他表示，沃尔玛对那些技术公司的动机表示怀疑。他说：“你想让电信服务商或技术公司知道你在沃尔玛都买些什么吗？不是说好像我们对移动支付不感冒，我们是对现有的解决方案不感冒。”

库克刚到沃尔玛时，其销售额是550亿美元，拥有2000家店（在沃尔玛会计部门就职之前，库克是美国财政部的一位调查员）。今天，这些数字已分别上升至4430亿美元和10000家店。在当时，沃尔玛在美国之外的爆炸式增长才刚刚开始；而现在，沃尔玛已经进入27个国家，每周的顾客交易总量达2亿余笔。

要想过库克这一关，首先要有一个产品或方案。这并非易事。今天，从世界最大的移动运营商的高管们，到库克口中的“在一间车库中，自认为掌握了自切片面包诞生以来最棒的解决方案的两个人”，都在争相吸引库克的眼球。

他的计划清单上还夹杂着其他数百万美元的事项，从巴西的信用卡处理协议，到为美国门店运钞的车辆面临的抢劫问题。

沃尔玛以其对市场的控制力来强行压价而著名，对支付系统也不例外。公司把过去十年中的大部分时间，都花在了与像Visa这样的信用卡公司的关于手续费、诈骗风险和安全标准的谈判和官司大战上。

最近从硅谷来的点子也受到了类似的对待。如果一项技术不能为沃尔玛省钱，库克就称之为“放在店门口的路障”。如果能够省钱，他和沃尔玛的三十多位员工会考虑该技术是否能提升顾客的购物体验和交易的安全性。

“我们的目标是让支付更有效率，从而降低我们的成本。”库克说。更低的成本意味着沃尔玛可以制定更低的价格，带来更高的销售额，有更多的手段使供应商降价。公司中的人将这个循环称为“生产力循环”（productivity loop）。

库克的团队中有工商管理硕士和注册会计师，也有工业工程师负责对顾客向收银台交信用卡所用时间，和沃尔玛账户的到账时间进行计时，计时精度精确到毫秒级。比如，在美国的店面中顾客的支付时间每多一秒钟，沃尔玛平均就要多付1200万美元的收银员工资。沃尔玛首席财务官查尔斯·霍里（Charles Holley）在2月曾表示，沃尔玛将开通更多的自助结账通道，由顾客自己扫码结账。

库克表示，做切片面包的店家，常常不看好沃尔玛现有的销售终端组合的复杂性和庞大的运营规模，这些终端包括加气站便利店、汽车外卖点和收银机。“遗憾的是，这些人没有预见到我们能为他们带来的销量。”他说。

这些人可能也低估了现金对来自己店中购物的人的重要性。尽管现在可以选择的支付方式已经有所增加，但信用卡支付仍然占沃尔玛支付总笔数的近15%。库克说，这表明事情的变化比人们想象的要慢。最近，他实际上在努力让顾客在沃尔玛更方便地使用现金支付，比如把收银台处收取的现金装进店中的自动提款机里。