通往数字化货币的未来之路

 随着移动互联网开始从银行柜员和监管机构手中接过财务控制权，创新者们开始以新的方式将我们和我们的钱联系起来。

货币是一种通用的语言，我们都使用这种语言来传递物品的价值。从3000多年前中国人开始使用贝壳作为早期货币以来，世界各地的社会都在寻找一种合适的货币形式，它要便于携带、可以分割、经久耐用，并且有相当稳定的供应。随着时间的推移，货币的实体化程度渐弱，变得越来越象征化。比如黄金等有形商品已经让位给代币的纸片，现在更是被计算机中的短暂存在的数字所取代。

数字通信技术的普及意味着我们现在能够非常轻松迅速地理财，比如用手机查看账户余额，几乎随时都能用一张塑料小卡片付账，在互联网上买卖股票等等。然而，除了交易的迅速和便利，我们对于钱的概念和处理方式并没有太大变化。

例如，个人网上银行是很方便，但网上的服务与你去银行大厅的服务是一样的。你仍然需要在预先搭配好的帐户中进行选择。如果你将钱从支票账户转入储蓄账户，银行还是不知道你这样做是在为孩子储蓄教育基金还是在为家庭度假攒钱。你可以存定期，但不能选择到期日：为什么不能把到期日设置为你打算出门开始豪华旅行的那天呢？银行想象力的缺乏，使他们受到那些擅长客户管理和用户界面设计的竞争者的威胁。比如 Mint.com，该公司会将用户所有的财务账户和信息整合在一个地方；还有“Simple”这一银行服务的替代品，它承诺更低的收费和更好的客户服务。

与此同时，移动支付对许多人来说似乎仍然是不必要的麻烦。但随时与你的钱--以及关于你的钱的信息--保持联系，将被证明是难以抗拒的。在过去电子设备还很昂贵的时候，就有人想出妙招，给我们发塑料卡片，给商家发更昂贵的读卡器。现在，我们口袋里的智能手机就可以作为虚拟卡和读卡器，谁还愿意携带自己没法读取的信用卡呢？

银行和发卡机构从现状获利，非银行机构在美国则已经在移动支付方面悄悄前行了。谷歌将移动支付看作一个丰富的了解客户见识的新来源。至于苹果，移动支付对于建设一个充满活力的开发者生态系统至关重要—只需一次按键，就能购买应用程序。PayPal则将移动支付视为一个绝妙的机会，他们不仅可以把账户每个电子邮件帐号关联起来，还可以和每一个手机号码关联起来。美国最大的移动支付项目目前正由星巴克咖啡店运营。

信用评分仍然在很大程度上只是基于个人信息，没有内置社交元素。评级机构本可以通过社交元素，来了解那些认识我的人对我的个性和理财习惯有什么看法，这个机会却被错过了。兰多（Lenddo）正在利用基于人们的“社会图谱”（social graph）的评分来对传统​​的信用评价机制进行补充，这种补充评价机制会奖励那些在Facebook等社交网络上透露更多自身信息的借款人，联系那些在不要求借款人保证自己信用的情况下就愿为他们提供担保的朋友，并随时准备通过借款人的社交网络公布其拖欠行为以造成“同侪压力”（peer pressure）。

从更大的范围来看，我们甚至可以设想通过类似方法来监控整个金融体系的信誉。目前，金融机构处于单独监管之下，但我们几乎没有能力了解总体情况。这在最近的全球金融危机中体现得清晰明确。我们因为不知道各机构的风险相关程度有多大，因此遭遇重创。金融体系没有处理系统性风险的“大脑”。这个大脑是可以有的。我相信有可能创造一个类似Google的开放性系统，来汇集关于这些问题的信息。

虽然这些新“选手”亟欲在银行和支付市场上分一杯羹，它们却并不愿意处理客户的现金。他们非常乐意代理传统银行的现金流入流出功能，现在银行们需要为此类功能经营大量的自动柜员机和分行。这些昂贵的基础设施限制了金融服务能够拓展的范围，尤其是在发展中国家，因为在农村或城里贫民窟等地区根本没有银行开设分行及自动柜员机的商业可能。其结果是：全球有约2.5亿人没有银行账户，他们只能拿着自己的钱，却没有安全存储和传送方式。

巴西的银行率先将存取款交易功能从银行大厅转移到了每个村和居民区的零售店里。如果你能在这些商店里买到大米、肥皂和可口可乐，为什么不能也在这里享受基本的金融服务？有了合适的技术，就可以安全地实现实体货币和电子货币间的转换，就像将纸币换成硬币一样自然。肯尼亚则更具突破性，该国移动电话运营商Safaricom已建立了一个覆盖30000家门店的网络，通过这个网络，客户们可以从他们的M-PESA手机钱包账户里存取款。这个门店覆盖数量是肯尼亚最大的银行的分行数的200倍。该网络推出五年后，1700万肯尼亚人（约四分之三的成年人口）已经可以通过手机转账。

那么钞票本身如何应对技术的冲击？在与造假钞者的“军备竞赛”中，钞票上已满是特种油墨、防伪条、高分子和全息图像，但仍然没有电子元件。我提出了一种新的智能钞票，你可以通过手机将钱从这种智能钞票上直接转入银行帐户来完成存款。现金提款则完全相反：钱从你的银行帐户转移到纸币上。其结果就是钞票会在“开”和“关”的状态间转换，开关的状态则立即可见，比如通过数字墨水的出现和消失作为标识。这样你可以将失效形式的钞票带来带去，而你的手机将成为一台自动柜员机。

我认为现金总会有些用处--它可以作为一种有固定面额的价值模式（你真想每次付款时都彻底暴露你的银行帐户？）并且即便没有接受设备也总能使用。与其像一些人那样，为数字技术成为现金的终结者而欢庆，更明智的做法是结合这两种方式的优点，并设法将实体钞票融入电子世界中。

技术已经使得金钱的流转变得更快更便捷，但技术并没有从根本上改变我们看待和使用金钱的方式。由于货币和银行受到严格的监管，它们可能是最后一个被互联网震动的信息行业。调控的复杂性使得银行很难真正地以客户为中心。但技术创新的方向是明确的：最终，我、我的钱，和我的设备之间将毫无障碍。

伊格纳西奥·马斯是移动货币和金融包容性的技术支持模式的顾问。他曾担任盖茨基金会支持的贫困计划（Poor Program）的财经事务副主任，以及沃达丰集团（Vodafone Group）的全球业务战略总监。