[推荐]互联网金融的昨天今天与明天

接下来，我们来看看互联网金融的今天的竞争格局，若说起互联网金融的今天，就不得不说起2012年温州金融改革，尽管温州金改属于中国金融发展里程碑的事件，但坦率地说温州金融改革是非常不成功的。我在温州金改推出的第一天打电话给我的合伙人，说民营金融的机会来了，并且是大机会！！因为未来金改的重点在于利率的市场化与民间金融的阳光化。2012年应定义为中国的金融元年，其后十年将是中国金融发展，尤其是民营金融发展的黄金十年。因为，中国若想真正实现习近平总书记所说的中国梦，必定先要实现金融业的繁荣与强大，尤其是民营金融以及网络金融的繁荣与强大，因此，我们必须拥抱这个机会。

　　今年，由于余额宝的出现，被很多人定义为互联网金融的元年，其实，温州金改就应采用以互联网为主要技术手段对传统金融进行革新，即实行网络版的民间借贷中心。对此，搜钱网具有系统的解决方案，当初曾与温州相关部门交流，但也由于种种原因没有如愿。前些日子，我与浙大金融学会的汪玮院长交流，他说其实当初温州金改也想过用互联网金融的手段，但由于种种原因没有采用。所以，由于温州管理当局的抉择原因，互联网金融硬生生地推迟了一年。对于温州来说，其实是比较遗憾的！原本这个事件也可以将温州载入史册的。

　　现在的互联网金融可以说是百花齐放，百家争鸣；已经报道的互联网金融文章里已有多个版本，各有千秋。但根据我的实践体会与对互联网金融的理解，互联网金融主要分为以下几类

　　1、互联网金融技术类公司

　　此类公司主要提供基于互联网的金融技术服务，不能算真正意义的互联网金融，为了方便大家了解，姑且划分。此类公司又可以分为以下几类

　　(1)支付技术公司：也就是第三方支付公司，通俗地说，这些公司通过技术手段接入了各大银行的支付端口，并为用户提供了一些个性化的结算服务。目前已有250多家支付公司，该行业门槛不高，由于支付是基础，因此，支付公司后续商业模式的定位将决定了此类公司的机会与风险。

　　(2)软件开发技术：也就是为互联网金融提供建网站开发与软件开发的软件公司。如传统金融软件提供商如杭州的恒生电子主要是给银行等金融机构提供软件服务；目前还出现一类专门为p2p公司提供软件开发服务的第三方软件公司；对于一些不愿意在技术开发投入大多资金的互联网金融公司，他们一般购买通用网站软件与域名后，进行域名解析与服务器等布署后，一个简单的p2p网站就可以运作了。目前80%以上的p2p公司都没有建立自已的网站开发部门。因此，低门槛、高安全风险等问题在p2p公司里普遍存在。

　　2、互联网金融电子商务类公司

　　此类公司主要提供基于互联网的金融电子商务服务，我把它视为宽泛的互联网金融。按服务模式不同可以分为以下几类(任何PC互联网平台都将会向移动互联网方向发展，因此在此不将移动互联网单独分类)

　　(1)金融的互联网化模式或互联网的金融化

　　在当前，金融与互联网的融合将更加紧密，尤其是传统电商已不再甘心为银行提供互联网的金融配套服务，他们想在金融丰厚的利润里分一杯羹，目前已有苏宁、腾讯、京东等电商企业在积极申请民营银行牌照。

　　(2)第三方的金融产品销售渠道模式

　　这个模式在原来第三方基金销售的基础上，又增加了贷款产品销售等多种形式。体现在具体业态上有B2B、B2C、B2B2C、B2B2B等多种形式，体现在商业模式上有贷款等金融产品搜索比价与信息服务等、体现在产品类型上有基金销售平台与贷款产品销售平台。典型案例有北京的融360与好贷网，上海的融道网、天天基金网、杭州的全球网、数米基金网

　　(3)综合型的互联网金融公司

　　这个模式的代表是搜钱网，搜钱网定位是专业的一站式网络融资服务商，用户不但可以找到贷款，也可以进行股权融资。搜钱网将涵盖目前第三方金融产品销售、p2p、金筹等多种业态，也是目前为数不多做综合性平台的互联网金融公司。

　　(4)P2p模式的贷款平台

　　目前，中国互联网金融的95%都属于这个模式，这个模式的最初原型属于互联网金融，但通过多年的发展，已演变成多种模式，如不提供担保的拍拍贷模式、提供担保的人人贷模式，提供债权证劵化与担保的有利网模式。由于过多的p2p公司已涉及了担保与资金，因此，这个行业存在较大的法律风险与道德风险。

　　(5)众筹模式

　　众筹模式也属于真正意义上的互联网金融，中国的众筹模式还不多，主要涉及政策法规上的制约，具有代表的是点名时间、天使汇。