BitShares Insurance 比特保险,保障一切bytemaster新DAC设想

BitShares 保险----保障一切（几乎）

关于保险的讨论有过很多，但是今天我花时间设计了一个确实可行的DAC来实现汽车保险，健康保险，人寿保险，泥石流保险，甚至是对在实施无受害人的犯罪被抓时的保险。这个系统通过分离现有的保险公司中的角色和责任来实现。现有保险公司的任务是：
1.   给风险定价（要么收费高，要么收费低），他们从来都算不准；
2.   存储保险基金（他们将保险人的钱作为投资使用，通常都做得很糟，来弥补对风险的低估）；
3.   他们自己对索赔进行评判，或者使对方难以得到赔偿。

换言之，保险公司操作部分储备金就像银行一样，并且通过卖他们不能兑现的保险来赚钱。

然而DAC不可以承诺自己做不到的事。因此，实施保险系统的DAC必须只承诺对市场支持范围内的索赔进行赔偿，此外再无其他。

在与DAC保险签约之前，很重要的一件事是要准确地理解你付出钱会获得什么。下面会详细解释保险基金会怎样以及在何时被支配使用。

定义风险
任何保险计划都是建立在一定的支出比例基础之上的。如果在某一个月，1/100的司机也许会发生车祸，一般的事故要花费10000美金，那么保险费必需达到每月100美金，以保证保险公司收支平衡。

保险公司本质上是赌徒，他们评估风险然后下注。他们收取高于所评估的风险的保费，以此来作为他们的盈利。不幸的是，有时候他们会错估风险造成损失。当你向保险公司购买保险时，你会有所谓的“对应方风险”，如果保险公司下错注，你有可能会成为替罪羊。

而作为DAC保险公司，我们不会试图去评估风险，也不会收取高于所评估的风险的保费来挣钱。我们不会建立大量的资金池，而是在现收现付的基础上运行。

现收现付
在一个完美平衡的保险机制里，平均每月总支出应该与所有客户支付的平均每月保险费相等。如果不这样，那么资金要么会无限增长，要么破产。只有在允许一次性付清超过每月收入的索赔款额的情况下，才需要大量的资金。在DAC保险的情况下，大额索赔是按规定的限额分期支付，而规定的限额等于总资金除以风险值。风险值可以通过计算有效索赔的股份占总股份的比例乘以每股平均索赔得出。

每个月都有一定数量的股份被符合条件的独立索赔人所拥有。当月的收入会在符合条件的股份中均匀分配。需要更多保险范围的个人可以买更多的股份。

如果某一个人已经收到了按其股份及实际风险分配的最大累计款额，那么他们的股份就不再有资格获得额外的每月还款额。如果平均风险随着时间下降，他们会重新获得还款，直到他们的索赔额被还清。

支付索赔时，只有在事发当时（由保险精算师决定）持有的股份才会被考虑。如果事故发生后你再买入更多的股份，那些股份只能适用于未来的事故。这对于防止人们弄清赔款额后大量持有股份是很有必要的。

保险精算师
保险精算师是被市场授予权利来裁决索赔的独立个体。DAC通过创建一个比特资产，该比特资产可以追踪他们被授权的未完成的裁决的总量，使他们成为一名获得许可的保险精算师。如果市场信任这个保险精算师，那么他们将增加他们的限额。保险精算师所做的任何裁决在它们被支付前有一个30天的等待期。如果在等待期内市场判定他们腐败了，他们的限额将缩小，并且他们最新作出的判决将被自动取消。一个保险精算师倾听用户的索赔要求，收取他们的费用来赚钱（类似免赔额）。如果保险精算师认为索赔是一个骗局，他们可以简单的拒绝它，并且仍然收取费用。保险精算师也有兴趣最小化他们发布的赔偿金裁定额，这样他们尽可能的服务更多人（从而收取更多的费用）。如果他们支付了超出必要的赔偿金裁定额，他们就失去了为其他用户评判的机会。另一方面，如果他们因为赔偿金裁定额过少而信誉受损，他们将失去市场参与者的信任，这个参与者同时会转向一个更加慷慨的保险精算师，并且减少可能发布的裁定额的总量。从某种意义上说，市场力量将迫使一个保险精算师是诚实和公正的，以持续发展他们的业务。

所有保险费，裁定额和付款将以BitUSD或类似的账户单位计价。

对此想法我录了一个20分钟的白板展示，我们将很快发布。在重要的检视之后，我们相信这一特定的DAC会比我们继BitShares X之后发布的另5个DAC更有潜力。提前通知各位，未来的一年里我们会完善这个DAC并发布更详细的白皮书和技术方法。它将会像BitShares X一样大有影响。

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原文来自：https://bitsharestalk.org/index.php?topic=3435