无现金社会成形…隐忧浮现

这代表一种全球趋势─一个信用卡、转帐卡、PayPal线上支付、Square电子钱包及亚马逊虚拟货币的时代已经来临。在某些地方，例如非洲部分地区，人们可以用手机购买任何东西。估计全世界2013年使用行动支付系统的人将近2.5亿人，高於去年的2亿人。

各国政府能够使无现金社会加速到来，而且很容易办到。首先是允许民眾以数位化方式支付税款及规费，再逐渐减少铸币及印钞量。但政府也须為一些风险未雨绸谬，因為现金仍有一些无可取代的特点。

现金当然有不少缺点，像容易被偷，遗失，而且很难长途搬动大量现金。现金很适合用来洗钱或逃税，但这对守法的人来说却是缺点。

而且处理现金的成本很高。美国塔虎脱大学估计，美国企业界花在现金防窃和相关保全的费用，一年高达550亿美元。消费者一年付给自动柜员机的手续费也将近80亿美元，加上每人每月平均要用掉28分鐘去提款，因此使用现金的总成本达430亿美元。现金交易也使各国政府每年少收至少1,000亿美元的税金。

数位化货币也使各国央行的工作更加容易。就因為有现金存在，人们寧可窖藏钞票，也不会把钱存到银行而蒙受负利率的损失；但在无现金世界，央行便能够将利率降到负数，来对抗经济衰退及通货紧缩，而无须採取「量化宽鬆」及其他可能有问题的创新政策。

另外还有一些社会利益。最重要的是扬弃现金后，穷人及没有银行户头者都能更容易进入金融体系。其实这些人取得货币的成本最高；如果他们都能使用数位支付系统，就能把他们引入银行体系，能更容易取得贷款及存钱。

但无现金社会也可能发生各种问题。信用卡及转帐卡的用户经常会遇到交易费过高、刷爆、超高利率、身分被盗用、帐户被「骇」等老问题。另外许多新支付系统彼此间互不相容，而且能用多久无法确定。

另外人们在刷卡购物时，比较容易轻忽超支问题，也较不注意物品的成本，而只看到效益。现在一些手机的应用软体已能协助用户平衡收支，或提醒用户已经超过每天的花钱额度。这些功能多少对消费者有些帮助。

另一项要担心的是个人隐私。在无现金社会，你买的每样东西都会留下永久记录，这些个资会被推销者利用，被歹徒骇入，或遭到政府监视。像比特币等「密码货币」以及100美元钞票的需求歷久不衰，就是因為人们强烈渴望保障自己的财务隐私。

可能的解决方法之一，就是央行可以考虑自己担任合法的数位货币提供者；这种货币理论上既能提供无现金的好处，同时也保有国家担保的合法地位，还能為零碎且混乱的支付系统市场带来秩序。

儘管无现金社会确有一些问题，却符合经济逻辑，且可能為穷人缓解一些难题。要达到此一境界，当然还需要很长的时间及更多的弹性，而且必然会為各种出乎本意料的结果付出重大代价。科技进步，加上人们越来越不需要用现金来支付，都将加速无现金社会的到来。（资讯编辑群）