解密首个国际性区块链保险联盟B3i

（本文根据2017年6月29日清华五道口金融家大讲堂———区块链技术在保险行业的应用与实践论坛内容整理）

2016年10月，德国安联、慕尼黑再保险、瑞士再保险、荷兰全球人寿和苏黎世保险公司联合发起了B3i区块链保险联盟，共同开发区块链技术在保险行业中的应用潜力，实现区块链技术在保险行业中的商业落地项目，提高保险行业工作效率，打造更加智能、更加高效的行业协作方式。为保险公司、再保险公司、零售客户和商业客户带来更多的价值和便利。

1.      B3i联盟简介

B3i联盟的全称为BlockchainInsurance Industry Initiative, 目前有15个成员，均为保险行业和再保险行业的主要参与者，在国际再保险市场上占有超过50%的市场份额。

图一：B3i联盟成员

B3i联盟设立了指导委员会和管理层，指导委员会负责讨论预算和经营方式等事项，管理层负责具体的运营事务。为了保证联盟的公平性和独立性，每位成员需要从公司里挑选一位商业专家、一位IT专家和一位项目牵头人参与B3i联盟的运营，每位联盟成员都会在指导委员会中至少占有一个席位，管理层人员则从参与B3i联盟运营的员工中挑选。

2.      B3i联盟的区块链再保平台

B3i联盟第一阶段的区块链产品是以区块链技术驱动的再保险交易平台。针对再保行业高度中介化、运营成本高和信息无法实时更新等痛点， B3i提出通过分布式账本技术（区块链），让再保险各个交易方维持同一本交易账本，减少交易方间重复对账的工作和减少保险和再保险企业对中介的依赖度，降低再保险行业的交易成本，提高再保险交易效率。仅从财务核算效率角度出发，再保险交易的财务核算一般需要10天以上，区块链技术能将这个时间缩短至5-10分钟。

2.1再保险交易平台的功能

在B3i再保险交易平台上，保险公司和再保险公司能建立初始再保险交易的电子合同，并在平台上对合同的细节进行修订。修订过的合同会自动备份到联盟各个节点上，交易各方能及时看到更新过的合同。同时，交易方能通过电子签名技术在平台上对合同进行签署，简化合同签署流程。B3i联盟的再保险交易平台搭载了区块链智能合约技术，能实现预存保费核算和理赔自动核算的功能，减少了人工操作，提高了交易的效率。

图二：B3i再保险平台功能

目前，B3i再保险交易平台暂时还未实现谈判和保费自动调整这两个交易环节。这是由于谈判和保费调整环节涉及到了很多隐私信息，如定价模型、保险合同的具体条款等，同时这两个环节也涉及到了很多非标准化的流程，难以使用智能合约技术在交易中实现自动化操作。

2.2 对传统再保险经纪业务的改进

传统的再保险交易，再保险经纪的主要作用是作为第三方收集交易双方间的数据文件，撮合交易双方达成合作协议。在B3i联盟的再保险交易平台上，再保险经纪的作用被区块链技术所取代了，通过分布式账本保证了交易方间数据文件的真实性，实现了去中介化的点对点交易，打破了传统再保险交易高度依赖再保险经纪的局面。

因此，平台上的再保险经纪从提供合作撮合服务转变为对交易提供专业的咨询服务。再保险经纪可以针对初级保险公司的再保需求给出建议，如选择合适的再保险和公司、为再保险资产设计赔付或定价模型、提供协商服务或风险测算等服务，这些增值服务是区块链技术本身无法提供的。同时，随着未来技术的发展，再保险经济也可以通过提供新技术参与到再保险交易里，通过向初级保险公司和再保险公司提供数据挖掘、人工智能等新技术的服务，加快交易各方达成协议的速度。

2.3 再保险平台的数据文件标准

B3i再保险平台参照ACORD（美国国际保险信息化标准协会）标准，对数据结构、保险合同、再保险合同、合同实施执行、信息加密等进行了设定。以创建再保险合同为例，初级保险公司（出单人）发起再保险需求分三步。

第一步是创建再保险交易意向合同，填写基本信息。初级保险公司在创建的合同内要填写合同名称、合同的类别业务（巨灾、健康险等）、生效日期、失效日期、是否需要中介协助该再保险需求、挑选合作的再保险中介公司和再保险公司等。在合同页面中会显示初级保险公司、再保险经纪公司和再保险公司的基本信息（地址、电话）。具体如图三。

图三：再保险合同

第二步是完善再保险交易合同的详细信息。初级保险公司在创建完合同后，需要填写具体的合同条款，比如有限责任或者是无限责任、再保险的覆盖率（即每家再保险公司承担的责任结构比例是如何的）。

同时，再保险交易平台内设有标准化的费率计算模型，保险公司只需输入预计保费收入、保费的支付方式（期缴趸缴）和支付比例，交易的费率就能自动计算。在测试版本中，平台设定了再保险经纪能收取10%的交易中介费，未来会能根据不同情况设定中介费。详细信息如图四。

图四：再保险合同细节截图

最后一步是审核合同信息。当合同信息填写完后，再保险交易平台会自动总结创建的合同信息，并让保险公司进行审阅和确认。具体的信息如保额、免赔额、再保公司名字，留存金等，如图五。信息确认无误后，保险公司可以将创建好的再保险合同发布到平台上。

图五：再保险合同审阅截图

2.4 再保险平台的数据存储结构

为了防止数据信息的泄露，B3i再保险交易平台将数据结构分成三层，完全私有数据、加密通信数据和主数据（公有加密的共享数据）。

图六：数据结构层

         如图六，最底层的数据是主数据，是公有的，会在联盟链内节点储存备份。在再保险交易过程中，交易各方需要相互交换主数据，这部分数据包含了如何描述合同的生命周期、合同周期，合同的不同周期应该怎么样分步执行，以及在不同的步骤中，如何从一个步骤触发进入下一个步骤。同时，公司的架构、公司的信息这些结构性的数据也包含在主数据内。以分出人（初级保险公司）向再保险公司上报理赔要求为例，主数据的交换包含了这个保险合同是哪个合同、这笔交易的时间、合同号和还有初级保险公司是哪些保险公司等。

在主数据上的是加密通信数据层，这部分数据是指经过加密通道的通信数据。可能涉及到具体的合约改细节，定价模型等。加密通信不仅能反复地交换信息，还能实现智能化的操作。如安联向瑞士再保险发出了理赔指令，再保险平台系统会自动识别涉及的是什么类型的合同，在这个合同中，哪些公司是参与在内的。如果合同中包括了赔付责任，平台会自动计算各方的理赔责任金额，并发送消息提示再保险公司进行赔付。

最上层的是保险公司自有的私密数据库，所有的数据信息不和第三方上共享。包括了保险公司所有不愿意公开给第三方的数据，主要涉及到的是合同架构的投入和产出，如在什么的情况下进行支付，不同利益方间的详细合同条款等。

总体来说，整个再保险交易平台的数据结构实际上是个分散式的总账，通过分享同一个分散式总账系统，并确保数据存储的私密性，能保证每一次的交易核心都得到记录，且不泄露交易各方的数据信息。

3.      B3i 联盟未来发展计划

目前B3i联盟已经完成了第一阶段再保险交易平台的产品研发。2017年的下半年会开始对这个再保平台进行Beta的测试，主要针对联盟内的15个公司进行真实再保险交易测试。B3i联盟预计会在2018年开始有区块链相关的保险产品落地，具体分两块。第一块是再保险交易平台的商业落地。第二块是开发其他的领域的区块链保险商业落地应用，具体的方向和应用如下：

• 农业参数型保险。

• 商业保险。零售客户端保险的交易量比再保险高很多，未来发展很有潜力。这是下一阶段B3i联盟开发的重点项目。

• 国际财险保险项目。针对一些大型保险公司的财产险产品，如为建造大桥大楼设计的保险。

• 保险和再保险资金池。

• 数字身份管理。

• 担保管理。目前安联已经做了一些担保管理相关的业务，未来会拓展到B3i联盟上。

• 保险联动证券市场。通过区块链平台进入到证券市场中，使得保险公司直接和用户直接跟资本市场建立起联系。

总体而言，区块链技术能够对所有保险企业的核心竞争力起到一个推动的作用，它是整个保险行业改变商业模式的一个触发点，这种新型的模式会给保险公司、再保险公司、保险经纪人、代理人等带来增值，能有效的评价风险，对风险进行定价，创造保险市场的智能产品。