区块链+保险=?

 如何解决保险业的痛点，第一是运用智能合同；第二是实现数据不可篡改；第三是去信任化与物联网结合。

“区块链将成为保险创新的新动力，它带来的不仅仅是新技术，更有利于‘底层变革’的商业模式创新与迭代。”人保财险副总裁王和用一句话清晰概括了区块链将给保险业带来的变革。

当前，保险与区块链之间的碰撞高潮迭起，人保、平安、阳光等保险巨头均已出手实践。此前，平安集团宣布加入区块链国际联盟组织R3。该集团创新执行官屠德言表示，区块链将是平安集团未来进军的重点领域；国外保险公司同样展开布局，印度Bajaj Allianz通用保险公司近日就通过使用区块链技术加快了旅游和汽车行业的索赔结算过程。

保险产品的问题包括成本、风险、隐私等，同时，随着人工智能、互联网等技术的发展，各类保险产品层出不穷，在技术管理上的难度也在不断加大，而区块链技术有望成为保险业破题的出口。

科技带来变革

科技改变生活，同样也改变着保险。

影响最为明显的就是无人驾驶技术。近日，启迪之星创投副总经理朱肖肖在2017年区块链+互联网保险创新沙龙上表示，无人驾驶技术的出现，使得风险从消费者个体转变为汽车制造商或零部件商，并且在职业中的网络安全风险以及职业责任风险都可能引发转移。

朱肖肖进一步指出，无人驾驶不仅使保险的风险角色发生了转移，以后，车辆管理、服务、数据分析、驾驶行为和驾驶里程等，也都可以作为保险定价的依据。

不仅如此，随着基因检测普遍被大众所接受，保险公司也纷纷牵手基因检测机构。对于健康产业而言，基因检测的结果决定了后续为客户提供怎样的健康服务，但也同时倒逼保险公司展开逆向选择。

实际上，保险产品的诞生，需要遵循大数法则，精算师需要根据各种统计数据，进行风险定价。比如传统寿险的设定，需要地区的生命周期表、通货膨胀等各种复杂的静态历史数据进行风险定价。

但是，“检测基因缺陷能够提前预防疾病，同样也意味着保险将面临一定的道德风险，这将促使保险险种不断创新，同时也需要重新评估寿险的承保模式，包括重新评估监督机构等。”朱肖肖说。

在大部分保险界人士看来，如今的保险业已不同于以往，智能设备采集大数据对保险的创新、共享经济带来的互助机会、场景变化带来的个性化等，都促使保险业发生变革。

痛点在于“信息不对称”

当前，保险产品不断创新，保险风险角色也在发生转移，不仅如此，互联网的入侵也搅动了整个传统保险行业。在这种情况下，保险对诚信的要求也越来越高。

需要注意的是，保险业的基石虽然是信任，但保险业的痛点却是信息不对称，尽管法律也规定了保险业的诚实信用以及有保险诈骗罪这一条例，但“骗保骗赔”还是在行业中占有相当大的比例。

与此同时，保险的购买种类和渠道变得更加丰富和多样化，可保险行业本身的复杂性和需求的多样性，又造成理赔烦琐以及用户无法在某一个平台上购买所有的保险等问题，这仍然是整个行业面临的痛点。

如何解决保险业的痛点，中国保监会原副主席魏迎宁表示，第一是运用智能合同，在保险事故发生之后，触发保险公司自动理赔，无须投保人索赔，在一定程度上解决理赔难；第二是实现数据不可篡改，把有关数据记录分布式存储在区块链上，避免合同争议；第三是去信任化与物联网结合，监测保险标的风险状况。

“因为人性是自私和贪婪且很容易说谎的，这个本性很难改变，让区块链作为一种机制使人不能说谎，就重塑了保险的诚信基础。”魏迎宁说。区块链以其高度安全可靠的架构、算法设计及智能合约等创新技术，为保险业的升级打开了空间。

区块链铸造“安全锁”

“区块链是一种去中心化的账簿记录技术，用以解决多方互信的问题。”IBM中国研究院资深研究员何苗表示，“区块就是多个交易的集合，包含前序区块的哈希值、时间戳、交易数据等；链就是由一个个区块按照发生顺序以哈希链的形式串联而成。”

IBM全球执行总裁Ginni Rometty就曾说过：“区块链之于交易，可类比为互联网之于信息。”近年来，区块链技术在各行各业被广泛应用，区块链本身的去中心化和不可篡改的特性，在电子合同领域实现了对电子数据的存证保全和司法落地。

“区块链的魔力还不止于此，如今区块链技术将被引入到保险行业之中，吸引着无数保险行业者的目光。”北京众签科技有限公司（以下简称“众签”）CTO岳晓波说。

岳晓波表示，保险行业涉及投保单、保单、理赔单据等各类文件签署，目前，部分保险公司采用在线点击确认的签约方式，但因缺少身份认证、电子签名、第三方存证保全等环节，仍存在较大的合规和法律风险。

但是，当电子保单应用了区块链技术，上述问题就可迎刃而解。众签就与中银保险成功借助区块链技术将电子合同与保险行业实现对接，众签目前已成功为数千家企业的上百万用户提供服务。

何苗表示，区块链的设计保证了没有任何一方在未达成共识的情况下修改、删除或者追加记录，从而保证了合同的不可篡改性。另外，智能合约可以在传统的法律保护的合约基础上，增强安全性和可审计性，甚至自动执行。

除了智能合约，区块链应用于保险业还有很多其他的场景。江泰保险经纪股份有限公司总裁助理李玉存就举例称，农业保险是保险业“骗保”重灾区，比如农户为一头牛投保，当出现理赔时，保险公司很难区分要理赔的牛是否为当初投保的牛。

“但如果投保前，将这头牛的照片信息加入区块链技术，用不可抵赖的图片验证码进行比对，就可有效地解决保险防欺诈。”李玉存说。

另外，区块链技术在财产保险行业中的发展也令人期待。业内人士表示，区块链技术为资产的真伪鉴别提供了方便，降低了成本，从而险企能够提供更低的保费。同时，区块链技术加上智能合约，两者可以为消费者提供更多保险产品，该市场的发展潜力巨大。

来源：中国科学报

记者：李惠钰