孙宇晨：Ripple有助中小银行拓展国际支付清算

锐波科技创始人兼CEO　孙宇晨

　　和讯互联网金融消息 2014年12月6日，2014中国微金融发展论坛暨微金融50人论坛成立大会在北京举办。微金融50人论坛由一批有志于采用互联网思维开展微金融研究的中青年专家组成。和讯互联网金融对会议全程进行图文报道。锐波科技创始人兼CEO孙宇晨发表主题演讲表示，Ripple对于中小银行来说是一个福音，现在接触的也是以中小银行为主，因为这是他们很好的拓展自己国际支付与清算渠道的好方式。

　　以下为文字实录：

　　孙宇晨：锐波做什么？很多人一开始听到我们，由于我们技术自来源跟比特币有些类似，很多人一开始以为这是一种虚拟货币，是不是也是一种交易的标的？其实不是这样的，Ripple主要的实现形态还是从事一些技术性的工作，主要是帮全球跨境转账与清算提供一个通道。比如我现在给大家举例子的图里所示，美国境内另外一边主要是美联储和HCH专门负责美国国内转帐，而Ripple做的东西是在信息通路选定和信息中扮演一定的角色，我们认为Ripple实际上是跨境的一整套价值网络。

　　这是价值网络的意思，之前互联网的发明让信息充分地联通，可以交换。所以，我们就一般说世界是平的。但是在价值交换领域，价值交换当然包括广义上，最狭义的其实是货币，当然是价值物的一种体现形态。从广义上来说，债权、债权还有各种各样的股票，实际上都是价值。通过这一套网络，我们可以实现在全球范围内价值，比如我刚才讲的所有这些东西都可以瞬时免费进行交换。我们现在推的是银行的层面，让货币的转换变成瞬时和免费的。

　　现在转帐有什么问题呢？比如现在从美国向欧洲支付一笔钱，首先对一个小银行来说，需要经过代理行，代理行需要建立关系，到欧洲的代理行，欧洲的代理行还要通过欧洲SEPA转帐系统进行转帐。中间方特别多，同时有信用问题没有办法解决。中间由于代理人很多，造成非常多的问题。比如说首先是延时，比如我们一般从意义上，不光是跨境，不跨境的国内转帐也有延时。跨境的延时更为严重，比如经常2—3个工作日。资金的流动性由于延时大幅度下降。

　　结算风险世界上有很多案例，比如欧洲的银行把钱支付出去，美国的银行违约，倒闭了，就会导致欧洲的银行连带出现问题，所以风险很大。对于监管部门来说，监管也有问题，由于中间经过的人太多，不利于反洗钱和反恐的要求。当然费用很高，因为通过中间商很多。比如1000美金到欧洲只剩730。每一个环节都要收钱。可以看出现阶段由于不是P2P式的转帐系统带来的问题非常多。

　　比如说Ripple要做的事情很简单，把中间所有的中间人都砍掉，直接让小银行与小银行之间能够沟通，变成完全P2P的转帐和清算。所以，Ripple的体系中，所有接入Ripple公开接口的银行，自己可以直接进行转帐和对话。这个对于小银行来说是个福音，小银行首先不可能直接接SEPA的系统，由于业务量太小，要通过代理行，也要受到代理行的盘剥。比如Ripple已经接入的三家银行，欧洲两家，美国一家，他们推出第一个小额产品，费用大幅度降低。之前那家叫“菲罗”银行，是一个欧洲的银行，是一个互联网银行，你要在那个银行开户转余额，必须用其它银行的帐户把余额转进去，没有存款网点。那家银行，比如以前是要5欧每笔，现在变成0.49欧，相当于手续费降低了10倍。之前要两个工作日才能到达对方的银行，现在是瞬时就可以到达。所以，在技术上小额付款的用户体验可能性还是非常大的。

　　Ripple对支付渠道的影响，地区速度，及时支付结算系统，5秒结算，更多高流动性的交易。风险，交易原子化，直通式处理。外汇，开放的外汇市场，更有优势的汇率。所有权，中立，普惠全球的。

　　（图）Ripple技术和比特币的区别。从结构来看，swift和ACH都是中心化，BITCoin和Ripple都是去中心化。结算方式不一样，ACH/Swift是分批结算、清算，比特币是贡献的证明。Ripple是共识。速度ACH/zwift是两个工作日。比特币是十分钟。Ripple是五秒钟。电汇的适用货币是区域内的货币。比特币本位比较反法币系统，从一开始设计的时候只有比特币才能使用比特币的支付网络，严格限定比特币，Ripple是任何货币都可以使用。最后的成本，电汇的成本很高，每笔都收钱。比特币的挖矿成本也非常高。Ripple只有一个安全成本，安全成本比较低，每笔转帐现在是1万分之一乘上XRP的价格，一个XRP的价格是8分人民币左右。

　　跨境付款的机制，一共7步，虽然步骤很多，但实际上速度是很快的，当然银行机构已经完成了整合接入Ripple的工作之后，付款人只需要提供详细的信息，付款的金融机构验证一下付款机构的身份，这个路径选择是Ripple已经编好的程序，选择呼叫、获得汇率、接受汇率，提交之后支付，支付之后就完成余额转移，最后够收到钱了。这是具体的机制怎么做的。

　　展望：Ripple对于中小银行来说是一个福音，现在跟我们接触的也是以中小银行为主，因为这是他们很好的拓展自己国际支付与清算渠道的好方式，可以不用通过代理行了，直接接入我们的机器，而且以一个非常低的成本。同时，由于Ripple这一套体系是网络，不一定只是运转货币的。比如说它也可以成为一个积分通兑的平台，运转各种商业化的积分，也可以成为通兑的平台，去操作股票，去操作债权。但是这些东西都是我们现在还没有做的，我们日后认为这个生态系统的想象空间也是非常大的。

　　最后我们的想法：希望将这个大的生态系统做起来之后，能够在这个生态系统中，无论钱、货币、积分、债权、股权，用我们这套东西都能瞬时、免费和自由的流转。 

原文来自：http://iof.hexun.com/2014-12-06/171169346.html