《纽约时报》苹果的钱包革命

爱德华-卡斯特罗诺瓦， 约书亚-费尔菲尔德
　　苹果本周发布了两款新的硬件设备：iPhone 6和SmartWatch智能手表。虽然硬件很华丽，但它们搭载的一款软件更具突破性：一个数字钱包，有了它，用户无需使用现金和信用卡，只需在收银台刷一刷设备即可付款。
　　苹果公司的数字钱包如果获得广泛采用，可能将开启一个方便快捷的新时代。但真正令人兴奋的地方，是它指向了一个正在快速成型的未来，即各类虚拟资产——除传统货币外，还包括比特币、航空里程、手机通话时长——在将来是可以互换的，这既为消费者挖掘出了巨大购买力，也对各国政府提出了艰巨挑战。
　　提供一个支持美元(或日元、欧元)的数字钱包，只是前进的一小步；纵观历史，金钱的价值反正大多也是虚拟的——想想股票，或者个人信用透支额度就知道了。真正的变化是，数字钱包技术如何促进同样方兴未艾的虚拟购买力的形成，比如忠诚度积分。

 
　　我们通常不会把这些东西想成货币，因为虚拟货币历来都是锁定的，它的使用受到了严格限制：如果你从亚马逊赚到了积分，只有你能使用它们，而你也只能在亚马逊的市场上把它们换成美元。而且迄今为止，在一个经济体的任何地方都可以使用的唯一货币，都是由国家发行的，比如美元。
　　但这种区别正在消失：毕竟，货币的价值在于你能用它买到什么，而不是在于政府宣称它有价值的说法。所以，如果我想买一个“东东”(widget)，而我只能用“东东币”(Widgetcash)来购买它，那么我愿意把美元、欧元或其他任何货币换成“东东币”。当我用“东东币”来购买东西的时候，它不会经过任何银行。
　　装着你的美元、信用和忠诚积分的数字钱包，之所以是一项革命性的技术，原因就在于此——它可以无缝、安全地实现这些转账和交易。
　　想象一下，你想在塔吉特(Target)商店买一件衬衫。你的数字钱包可以用美元、塔吉特积分，以及塔吉特商店接受的其他支付形式付款。那么你只需在收银台刷一下手机，衬衫就买到手了。
　　这些事，当前的数字钱包就已经可以做到了；唯一的阻碍就是零售商采用率。但是，这个阻碍不会长期存在。无障碍兑换是一个杀手级应用。有些公司的忠诚度计划可能会失去价值；但另外一些公司会收获巨大的价值，这些公司为了做广告或追踪数据，发行了自己的货币，或者仅仅是因为觉得，推出一种成功的虚拟货币或数字钱包，可以让公司通过造钱来赚钱，于是就这么做了。苹果的赌注当然就押在这上面。
　　它的革命性在于下一步：把这些不同公司的虚拟货币连接起来，进行交易，找出最合算的付款方式，加以兑换，无论这种兑换是在你自己的钱包里，还是在全球各地的电子钱包用户之间。比方说，你想购买百思买(Best Buy)的一本有声读物。它的价格是16美元，或1000个百思买积分(MBBP)。你的钱包中有几百美元，还有200个百思买积分。钱包软件根据MBBP与美元之间的即期汇率，自动得出使用MBBP付款更合算的决定。
　　但是，假设你只有50个MBBP，钱包系统会搜索客户端，发现某人——假设她叫汉娜(Hannah)——有足够的MBBP完成这笔交易。那么它就用汉娜的MBBP购买的这本有声读物，把它发送给你，并把美元从你的帐户转到汉娜那里。
　　通过比特币协议，钱包软件把这些交易发送到网络，于是全球各地的每一个电子钱包都会更新MBBP对美元的汇率。
　　其理念是，你可以用任何东西买到任何东西。电子钱包会找到最好的交易方式并执行交易。在这个过程中，它会忽略美元、积分、硬币和虚拟财产之间在历史和文化上的差异。它们无非都是些数字。
　　这种数字钱包给监管者提出了一些难题，因为监管需要银行等中间机构来作为数据监测点。而数字钱包可能只是个手机应用；就像你的口袋里的现金，不需要帐户与任何中间机构。编写、下载、维护数字钱包和保障其安全的，可能会是任何人。在这条庞大的金钱洪流中，没有狭窄的水道让国家把钱流引入自己的领地。
　　想一想它对税务的影响吧。如果你由于税务诈骗行为曝光，逃离了美国，政府可以迫使银行冻结你的资产，追缴钱财。但是，如果没有银行呢？
　　不必担心透明度问题。数字钱包不会隐藏交易，也不鼓励犯罪交易。和使用现金相比，使用比特币的保密性要小得多。政府和其他人要看到通过我们电子钱包发生的交易很容易，就像在每一笔比特币交易都可以在blockchain.info看到一样。即使你试图隐藏自己，网络或流量分析往往也可以暴露你的身份。关键的一点是，通过数字钱包进行的交易，政府或银行确实可以看到，但是要强迫进行或阻止它就比较困难了。
　　在兑换成本降低的同时，监管的成本却会增加。这是好事还是坏事，取决于你的政治观念如何。全球还有25亿人无法获得足够多的金融服务，你可能会乐于看到电子钱包技术赋予他们自由，你也可能会担心罪犯利用它为非作歹。但假装这些技术——以及它们的革命意义——并不存在，那是没有用的。
　　爱德华-卡斯特罗诺瓦是美国印第安纳大学的媒体学教授，也是《野猫货币：虚拟货币革命正在改变经济》的作者，约书亚-费尔菲尔德是华盛顿与李大学的法律学教授。
　　翻译：土土
　　(文章来源：纽约时报中文网) 本文链接：http://finance.sina.com.cn/360desktop/stock/usstock/c/20140912/144620278377.shtml